Электронные платежи

В начале XXI века электронные системы перевода финансовых средств станут общепринятыми средствами выполнения платежных операций, хотя их история началась сравнительно недавно — со второй половины XX века. Лишь с конца 70-х годов отдельные элементы применения электроники в банковском деле стали скла¬дываться в электронные системы платежей. Для последнего десятилетия XX века за рубежом был характерен качественный информационно-коммуникационный скачок, про¬явившийся в сближении компьютерных, информационных и теле¬коммуникационных технологий, в росте рынка средств коммуни¬каций, а также в глобализации информационных систем и техно¬логий. 90-е годы характеризовались конвергенцией (стиранием граней между различными финансовыми учреждениями и перепле¬тением осуществляемых ими операций) и глобализацией (выходом деятельности кредитных учреждений за национальные рамки и созданием международного банковского сообщества). Электронные системы платежей — термин, обозначающий все ви¬ды компьютерных технологий в банковском деле. Короче говоря, речь идет о деньгах в компьютерной памяти, обрабатываемых и хранящихся в электронном виде. Оценка преимуществ и издержек этих систем является достаточно сложной задачей. Преимущества безбумажных технологий: • мгновенная пересылка данных; • резкое снижение трудоемкости обработки документов (сокраща¬ется дорогостоящий бумажный вал); • улучшенная защищенность; • уникальность хранения. Уже сейчас ясно, что электронная коммерция оказывает огромное влияние на маркетинг, сбыт, коммерческие операции (заказ, дос¬тавку, оплату), послепродажное обслуживание и остальные пара¬метры рынка. Поэтому просчитать более отдаленные последствия внедрения электронных платежей в банковском деле достаточно сложно. Некоторые банки Запада вводят беспрецедентные по эффективно¬сти формы сервиса. Например, прямые (или директные) банки — круглосуточные электронные филиалы крупных кредитных инсти¬тутов. Благодаря резкому сокращению расходов на персонал такие банки предлагают своим клиентам услуги практически по себе¬стоимости. Связь клиентов с «прямым» банком поддерживается с помощью телекоммуникационных систем, телефона, факса или письменно. Подобные перемены влекут за собой коренные изменения в про¬цессе движения и хранении денег, а также деятельности коммерче¬ских банков. Банковская деятельность неуклонно превращается из сферы преобладания гибридных бумажно-электронных систем в такую сферу, в которой все процессы автоматизированы от начала до конца, а ручные операции уходят в прошлое. Все это в корне может изменить само понятие «банк» (по мнению некоторых эко¬номистов, банк является рабочей станцией в единой электронной денежной системе). Основные цели внедрения электронных денег — экономия издер¬жек кредитно-денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания — как нельзя лучше отвечают за¬дачам становления банковского дела в России. По мнению запад¬ных экспертов, одной из наиболее серьезных проблем российских банков являются устаревшие технологии, на которых основывается система платежей. Для ее решения необходимо создать на базе со¬временных телекоммуникационных технологий автоматизирован¬ные системы перевода денег. Равняясь не на сегодняшний, а на завтрашний уровень развития банковского дела, нашей стране уда¬лось бы выиграть время, избежать огромных издержек и немалых ошибок, которыми отмечен путь развития электронных систем платежей за рубежом. Это позволило бы нашей стране: • уменьшить наличную денежную массу (снизить издержки обра¬щения); • ускорить оборот безналичной денежной массы; • упорядочить кредитование и налогообложение (уплата налогов по электронным каналам); • снизить криминогенность обстановки, устранить почву для под¬делки банковских документов. Однако при этом возникает дру¬гая проблема — защита электронного оборудования и программ¬но-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хище¬ния денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств. В европейских банках затраты на инфор¬мационную безопасность составляют 25% от расходов на автома¬тизацию. Развитие электронных расчетов в России сдерживается: • отсутствием опыта; • большой территориальной протяженностью (страна насчитывает И часовых поясов); ; • > • слабой развитостью телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капита¬лоемких банковских технологий. Стоимость одного операционного места составляет около 6000 долларов, а стоимость одного бан¬комата с программным обеспечением — около 50000 долларов. Как свидетельствует зарубежный опыт, размер первоначальных вложений в развитие компьютерных систем очень велик — около 250 млн. долл., что по карману только крупным банкам. В России только немногие банковские учреждения способны на такие затра¬ты, поскольку большинство российских банков по размеру собст¬венного капитала и активов относятся к категории средних или мелких. Однако экономический эффект от нововведений банков (новых видов продуктов и форм обслуживания) обеспечивается на основе всеобъемлющей электронной денежной системы, а не только в рамках отдельных банков, пусть даже и крупных. Ведь осо¬бенностью банковской системы является повседневная взаимозави¬симость банков друг от друга, что обусловлено выполнением ими расчетных, кассовых, валютных, кредитных, фондовых и других операций как в рамках страны, так и за ее пределами, учитывая бурный процесс интернационализации во всей мировой экономике.

Регион:
Вид работы:
Сроки:
Объем:
С практической частью

Информация

Дипломы на заказ:

Отчеты по практике на заказ:

Переводы на заказ:

Магазин готовых дипломных работ

Электронные платежи

Похожие работы: